不同年龄段孩子应具备的财务小知识

胡老师

不同年龄段孩子应具备的财务小知识（3-18岁）
文思静语 北美万事通

研究表明，5—12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。学校、家长和社会应该在这个时候积极行动起来，通过各种财商教育活动，引导孩子树立正确积极的金钱观念，培养孩子养成一种积极向上、自立自强、善于事前筹划的负责人的财务观念。Moneyasyougrow.org是一家基于上述理念成立的系统性的培养儿童金钱观念和理财能力的网站。今年该网站已经被美国政府金融消费者保护机构收归国家经营，旨在为青少年和家长提供更加权威的支持。该机构提出的3-18岁孩子应该掌握的金融知识也为各个学校所引用：

3-5 岁

第一件事：你需要用钱来买东西。活动1：认清每一个硬币以及它们的价值； 活动2：跟孩子讨论一下哪些东西是不需要花费的，比如和朋友一起玩耍； 活动3：解释清楚一些需要付费的东西，比如雪糕、汽油或者衣服。

第二件事：你通过工作来赚钱。活动4：给孩子讲解你的工作内容； 活动5：走访你周边的邻居或者小镇并指出在工作的人们（比如公车司机、警察）； 活动6：给孩子解释为什么人们要开创自己的事业（比如衣服商店、餐馆和一些企业）； 活动7：鼓励你的孩子去思考，如何通过设立一个卖柠檬水或者饼干的小摊位来赚钱。

第三件事：你可以在买东西之前先等一等。活动8：当你的孩子正在排队准备荡秋千或者正期待着她美好假期的到来时，告诉她，有些时候，我们想要的东西，都是需要等待的； 活动9：找三个罐子或者瓶子，分别贴上标签，一个是储蓄用的，一个是开销用的，一个是分享用的；

活动10：建议你的孩子将一部分得回来的钱存到“储蓄罐”里，这样他就可以在存够钱的时候买一个他想要的玩具。

第四件事：“你想要”和“你需要”是有区别的。活动11：当你在外面购物时，给孩子指出哪些是必需品（比如食物和衣物），然后问一下你的孩子有哪些东西是他想要的但是不是必要的； 活动12：跟你的孩子聊一下家里平常是怎么样决定，要买哪些东西和不买哪些东西。问一下孩子觉得哪个更重要：买饼干或者新鲜的水果？买苏打水还是牛奶？ 活动13：画一个圆圈，将它分成几个部分：食物、房租或者房贷、衣物以及可买可不买的东西，让孩子知道可以支付的钱是有限的。

6-10 岁

第五件事：关于如何使用你的钱，你需要做一些决定。活动14：让孩子参与到你的一些小决策中。例如，在杂货店，给你的孩子解释为什么你选择这个货品而不是其他的货品； 活动15：给孩子两块钱，让他挑选自己想要买的水果； 活动16：和孩子一起出去购物时，大声地问一下自己：“我是不是真的需要这件物品？我可不可以向别人借来而不需要花钱买？在别的地方买会不会比较便宜？

第六件事：决定购买之前先货比三家。活动17：跟你的孩子一起挑选一个玩具，并在多家实体店或者网络上寻找，对比各家店铺的价格； 活动18：使用优惠券或者折扣卡，并让你的孩子知道你省下了多少钱； 活动19：当孩子帮忙剪或者打印优惠券时，考虑一下将节省下来的一部分钱交给他保存。

第七件事：在网上登记个人信息是很危险的，甚至会付出高昂的代价。活动20：留意一下你孩子浏览了哪些网站； 活动21：挑选出一些合适的网站，将不合适的网站用“Parental Control（家长监控）”功能屏蔽掉； 活动22：告诉孩子，当他使用电脑时，永远不要将个人信息告诉别人，比如生日、地址、电话号码或者学校名称等，并将此定为规矩； 活动23：孩子在网上购买任何东西之前都必须得到你的允许。

第八件事：将你的钱存在储蓄账户里可以保障它的安全并且得到利息。活动24：带孩子去附近的一家联邦存款保险公司或者信用合作社； 活动25：咨询一下一个储蓄账户的利息率是多少； 活动26：和孩子一起讨论，储蓄账户里的钱是怎么被银行保管的。如果这家银行停业了，孩子将会拿回他的钱； 活动27：给你的孩子开一个储蓄账户。

11-13 岁第九件事：每得到一块钱，应该存下至少一毛钱。活动28：鼓励你的孩子将收入的10%存起来； 活动29：让孩子设立一个目标，允许他买想买的东西，并让他努力朝着目标工作赚钱； 活动30：不断强化孩子的储蓄习惯，每年都要带着孩子去两、三次银行，将钱存起来，而且每次都要看一下比上一次来多了多少钱；

活动31：考虑一下制作一个“匹配方案”，他每存起一块钱，就给他25分。

第十件事：在线输入个人信息是有风险的，因为有人会盗走它。活动32：跟孩子一起讨论网上输入信息的危险性； 活动33：解释为什么小偷可以用社会保障的号码或者其他个人信息来登录你的信用卡，并创一个假的文件； 活动34：给孩子分析一下那些网上“免费提供”的东西（比如电话铃声、游戏），其实都是欺骗客户，让用户在不知情的状况下收取费用；
活动35：告诉孩子，绝对不要回复陌生人发来的邮件或者点击那些突然弹出来的广告，并将这件事定为规矩。

第十一件事：尽早将钱存入银行，你的钱将因复利而涨得越多更快。活动36：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生的利息加入本金里，以计算下期的利息。 活动37：如果孩子将100块从14岁开始就存入银行，假设每年可以得到5%的增长，那么他将在65岁的时候得到23,000块。但是，如果他35岁才开始存钱，那么他65岁的时候只能得到7000块。 活动38：和孩子讨论一下他可以存多少钱。他什么时候会放弃继续存钱？这样做是否值得？

第十二件事：使用信用卡就像贷款一样，如果你不能每个月都将账单还清，你将会被收取利息，甚至欠下比你的账单还贵的钱债。活动39：和孩子探讨，为什么不应该使用信用卡去买你没有足够现金去支付的东西； 活动40：与孩子一起上网查看信用卡可以提供的好处有哪些，并将其与银行提供的利息作比较； 活动41：跟孩子聊一下为什么信用卡在网上购物时是很有用、很方便的。

14-18 岁

第十三件事：比较各所大学的好处时，将学校所需的费用列进考虑范围内。活动42：让孩子知道上过大学的人一般薪酬是没上过大学的人的两倍； 活动43：讨论一下你每年可以为你孩子的大学交多少学杂费用；

第十四件事：你应该避免使用信用卡去购买现金不足以支付的东西。活动44：和你的孩子一起填收支表

活动45：跟孩子一起探讨为什么有一个收支记录表可以帮助他避免使用信用卡；

活动46：将这条规则带回家：当你决定要用信用卡时，必须保证每个月的还款日要还清那一期的款项；否则，你会被收取高额的利息费；

第十五件事：你的第一张薪酬支票其实比上面显示的数目少，因为这些钱是需要缴税的。活动47：给孩子讲一下总额工资（扣减前的数目）和净额工资（实际拿回家的数目）的区别； 活动48：给孩子解释一下为什么要纳多少税是建立在你赚多少工资的基础上的（2012年，赚8,700块或者以下的单身者每年需要上缴10%的税；赚8,700-35,350块的单身者则需要上缴15%的税） 活动49：和孩子一起讨论税收的作用，包括学校、道路维修费和老人的医疗帮助费用。 活动50：当你孩子拥有一份稳定的工作之后，帮助他制订一个自动储蓄计划，好让他每份收入的10%都将直接存进储蓄账户里。

第十六件事：一把你的钱存储和投资在Roth IRA （罗斯个人退休账户）是个不错的选择。活动51：如果你的孩子有一份工作了，鼓励他开一个CPP账户（加拿大个人退休金账户）； 活动52：使用“72法则”来预测多少年以后你存的钱会翻倍。举个例子，如果你开的账户可以赚8%的利息，你将在9年后获得翻倍的钱（72除以8等于9）。