財商教育從兒子高中第一份工作開始

什麼是財商呢？根據維基百科的定義，財商（Financial Quotient）簡稱FQ，是人認識金錢和駕馭金錢的能力，是指人在財務方面的智力，也就是廣義上所說的「理財的智慧」。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及其規律的能力；二是正確應用金錢及其規律的能力。財商是每個人都需要具備的能力，但也是最被人們忽略的能力。財商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關的。

財商主要由四方面的主要技能組成：1、財務知識，即閱讀理解財務數字的能力；2、投資常識，即如何才能用錢生錢的常識；3、市場機制，即分析市場、供給與需求，提供市場需要的東西的知識；4、法規稅收，即對於有關會計、法律及稅收之類的規定的瞭解。

其實在財務教育方面，美國還是十分重視的，有不少高中都開設了有關財經基本知識的課程，但我們發現高中生還是明顯的缺乏個人理財的概念，尤其是不懂得財物的分配和稅務的常識。當我們的孩子漸漸長大，我們需要找機會給孩子們補上有關的財商教育這一課。

去年夏天，當我們作為高中生的家長又開始匆忙地帶著孩子安排各種補習班時，兒子提出了一個出去打工的提議。像多數的華裔家長一樣，我的第一反應是不同意的，因為這個時候應該是專注於學習或是做些相關的義工活動。但兒子保證不會耽誤學習，只是做周末的工作，我想與其在暑假的周末玩遊戲，出去工作掙錢，瞭解一下人生的不易也可能是個不錯的主意，就勉強同意了。

果然，兒子從找工作開始就碰了各種釘子，在給五六個地方投過簡歷後，我們簡單討論了一下如何準備面試，我就開始帶著他往返各地去上門面試（其實就是manager 和孩子聊幾句），但都沒有得到答覆。他一度非常沮喪，這讓他第一次嘗到了挫敗的感覺。兩個多星期後，終於否極泰來，Ralph Lawrence Polo連鎖店錄取了他，這也就開始了兒子人生的第一份工作。後來才知道，其實在夏天要找到一個類似於零售行業的工作，對於高中生並不是特別難。如果知道用simplyhired.com這一類的網站其實是相對比較容易找到兼職工作的。

兒子的工作時間並不是固定的，一般是給出一個大概的時間表，通常提前三天左右通知他具體的上班時間。兒子第一天上班就是簡單培訓了一個多小時就上崗，工作性質其實非常簡單，除了整理貨物，招呼客戶，講解產品，並沒有太多的技術含量，更像是個體力活。當然除了可以掙每小時9.75元的薪水，RL居然還可以讓兼職員工加入他們的退休儲蓄計畫（401K），只是兒子對於401K完全不感興趣，還沒等我給兒子講解清楚401K是個什麼東西，兒子已經不耐煩地搖頭了。對於一個16歲的少年來說，退休那是一個太遙不可及的話題。在諸多的福利中，兒子最感興趣的福利就是40%的特別折扣，現在他的RL Polo的衣服已經開始取代其它的品牌了。

我想這正是學習稅務知識的好機會，就把他的第一張支票標注好，開始逐項講解各種稅的名目和比例，先是Income部分，regular pay rate $9.75 / hrX 48.22 hours = $470.16。Overtime pay rate $14.6255/ hrX5.5 hours = $80.44，總共（Gross Pay） $550.60。然後是稅務部分，Federal Income Tax 9.4%，Social Security Tax 6.2%，Medicare Tax 1.4%，NY State Income Tax 1.9%，NY SUI/SDI Tax 0.2%，一共要扣除 19.2%，實際能拿到的就是 80.8% ($550.60X80.8% = $444.86)。除了講解稅務的常識，順帶也講解一下社會安全金和Medicare的概念，以及聯邦稅和州稅兩個系統的區別。

當然除了講解稅務知識，還有一個重要的功課就是如何進行個人理財，簡單的說就是要先帶他開一個個人銀行帳戶，把打工的收入用direct deposit直接存入銀行帳戶中，然後就是領到一張Debit Card，同時設置好了網上銀行，方便於及時的查詢帳戶，管理個人的收入和支出。暑期很快就結束了，兒子前後有一千多元的收入，兒子也習慣了經常上網檢查帳戶，開始學會量入為出。

高中生報稅也是有點訣竅，因為從來沒有過這種經驗，我只好上網查詢，原來，未滿24歲的未成家子女可以報為DEPENDANT，但是同時可以單獨報稅，好處是，父母可以繼續得到稅務的好處，同時，子女可以從報稅中得到退稅好處。其中的關鍵一點就是在學生的報稅單表（通常是1040EZ) 上要強調學生是其它人（通常是父母）的DEPENDANT。高中生單獨報稅的好處就是可以把聯邦稅（Federal Tax）和州稅（State Tax）退回來，當然，Social Security 和 Medicare部分是不能退的。

根據2015年T.Rowe Price的問卷調查顯示，在美國有近一半的家長給8歲到14歲的孩子提到過有關投資的話題，但並沒有高度重視這個方面的教育。投資和儲蓄是有關財富不可分割的兩個方面，沒有儲蓄的投資和沒有投資的儲蓄都是不可取的。根據最新的統計，成年美國人有大約70%是沒有1000元的救急款的，而年輕人因為受到朋友和媒體的影響，更加容易成為「月光族」，對於孩子們從小就開始有目的的進行投資方面的教育，學會積累財富，創造財富，以及分享財富，可以讓他們受益終身。

有關投資的教育有很多種，首先是講解常識，如小額的股票和債券投資，選擇基金組合，如何考慮ROI等相關的知識。其次是實際練習，很多的網站，如wallstreetsurvivor.com上都有非常不錯的有關投資的入門級介紹，而且還可以參與做虛擬股票投資，兒子也在上面開了有虛擬股票帳戶，經常津津有味的檢討自己的投資成果。最後是歸納總結，從初中開始就可以講解長期投資和分散投資的重要性，可以定期進行小額的投資，如ETF和指數基金等都是不錯的選擇，對於高中生就可以討論有關大學學費這種更加現實的話題，投資回報率就可以廣義延伸到如何把自己的興趣愛好和未來的個人發展方向相結合，如何投資於自己，成為一個有深厚價值的個體。

相比於財務知識，投資常識和法規稅收等方面，在學生的財商教育中，和創業有關的市場機制的教育幾乎是最少的，這個當然一方面是受制於家長自身的經驗和經歷的束縛，也和我們傳統文化中的輕商情結有關。但是現在的學生對於充滿變數而不可預知的未來，最重要的恰恰是創新思維和創業能力，有關市場機制的知識就是一個必要的基礎，這些知識包括市場分析，融資貸款，股權分配等等。當然對於中學生來說，這些知識在生活中是不容易獲取的。幸運的是，億萬富翁沃倫‧巴菲特在電視上推出了一個名為「秘密百萬富翁俱樂部」（Secret Millionaires Club）的動畫系列，專注於教育孩子們有關的金融素養和創業精神。而實際上，俱樂部每年都會為提出創業點子的孩子們舉辦一次「Grow Your Own Business Challenge」的大賽，值得關注。沃倫‧巴菲特在一次採訪中有關「金融素養和創業精神如何融合在一起」的問題時，有一段精彩的回答。「不是每個人都要成為一個企業家，但每個人都應該有財務上的識字能力。金融素養是一種基本素質，就如拼寫或閱讀一樣，是每個人都應該在一個年齡段獲得的知識。當你年輕的時候，你培養的財務習慣會和你一起去成長。但是除非你有財務上的知識，否則你不能成為企業家。」股神的回答切中要害，財商教育的確應該像其它的基礎教育一樣，成為一種基本的素質教育。

總結一下，從兒子高中第一份工作中得到必要的財商教育和其它的工作技能的教育，包括，如何找工作，如何準備面試，如何開銀行帳戶，什麼是聯邦稅，州稅，什麼是社會安全金，什麼是Medicare，以及報稅和退稅等基本知識。當然更重要的，是讓他感受到人生的不易，如何有計畫的安排支出，以及如何判斷合理的消費，「live within your means」。

當我們培養孩子其它十項全能的時候，可能恰恰忽視了他們長大後面對現實人生中最關鍵的一個能力，如何認識財富，創造財富，進而可能通過投資，創業等手段實現財務自由，財商教育都是必不可少的一課。他們是有幸的一代人，可以在人生的初始階段就有各種不同的機會，打開生活中的許多視窗，開始體會繽紛多彩的豐富人生。作為在大陸出生的第一代移民，我們從小受到的殘酷教育卻是不包括人生最重要的部分—財商教育，雖然我們會從小耳濡目染，被灌輸很多勤儉節約的習慣，但是我們卻錯過了系統學習財務，金融以及投資知識的機會，而不得不等到大學甚至以後在生活中自己摸索學習。

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